两会特刊“征信中国” ----让失信者寸步难行，让守信者一路畅通

编者按

  李克强总理在2014年《政府工作报告》中指出，加快社会信用体系建设，“让失信者寸步难行，让守信者一路畅通”；

2013年3月15日，国务院《征信业管理条例》正式实施，标志着我国征信业将在法律的推动下规范发展；

   2013年5月17日，国家发展改革委、人民银行、中央编办联合发布《关于在行政管理事项中使用信用记录和信用报告的若干意见》（发改财金【2013】920号）规定，各级政府部门在行政管理中使用第三方机构出具的信用报告；

   2014年1月16日，中央文明办、最高人民法院、公安部等八部门联合签署《备忘录》，拉开了联合惩戒失信被执行人的序幕；

  2014年6月14日，国务院《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》出台，对政务诚信、商务诚信、社会诚信、司法公信等重点领域诚信建设工作提出了具体要求；

  2014年10月31日，民政部、国家工商总局等八部委联合出台《关于推进行业协会商会诚信自律建设工作的意见》，旨在推进行业协会商会诚信自律建设；

……

   早在国家征信业法律出台十年前，11315征信团队，以超前的意识和非凡的胆识，以“不谋万世不足谋一时，不谋全局不足谋一隅”的大局观念和长远眼光，站在推动国家经济发展、促进社会和谐文明、营造后代福祉的高度，一直在探索着适合中国国情的社会征信模式。他们历经十年拼搏，借鉴发达国家征信经验，结合中国国情，在各级政府领导的支持和关怀下，建成了“覆盖全国、跨行业、标准统一”的11315全国企业征信系统。

   十年开发的9项创新成果，让11315系统具备了“帮助企业见证信用，保障大众消费安全；配合政府监管市场，促进社会和谐发展”的强大社会功能，把“让失信者寸步难行，让守信者一路畅通”的理念落实到了执行上。

   去年本报曾报道了“11315全国企业征信系统我国社会征信新模式”（2014年2月18日），引起强烈反响。一年来，本报持续关注11315征信产业的健康发展，见证其突出的社会贡献。为了让社会各界更深入地了解11315全国企业征信系统，本报再次约访了11315董事长王端军，畅谈了11315作为中国征信业发展先行者的创新思维和未来发展之路，供代表委员参考。

 十年磨剑公器初成

■问：11315全国企业征信系统，历经十年的积累与发展，创造性地建立了利用互联网技术开展大数据社会征信的新模式，为我国社会信用体系建设闯出了一条新路子。请您给大家阐述一下当初创建这套系统的起因和夙愿。

■王端军：起因之一，是源于10多年前的一次被欺骗事件。其实骗子的骗术很简单，却接连骗了好多人。究其根源，是因为当时社会信息的不聚合、不透明。于是，出于对失信行为的义愤而萌发出一个强烈的愿望：要建一个“诚信网”（红黑榜）网站，专门曝光行骗信息、推荐守信企业，以实现“让骗子骗不成，让好人有好报，让大家不再受骗”。2002年11月26日我们在北京工商局注册“北京知本家科技有限公司”并开始运作。

   起因之二，是出于一种社会责任。有人曾经这样说过，“10年内，三大癌症（肺癌、肝癌、胃癌）将光临每一个中国家庭”。我认同这个预测。在当今社会商品大流通的环境下，任何一个人单靠自己的力量，来保障自己不受伤害，是不可能的。举个例子：为满足最起码的生活，我们需购买成百上千种的商品，但任何人都不可能成为鉴别这么多商品的专家，那么，每个人就不可避免地受到伤害。

   地球生态是脆弱的，有一定承受极限。前几年有无良企业往地下打井灌注工业污水，会造成几百年、几千年的地下水污染。水质、土质、大气被污染了，食品也就被污染了，谁能逃避被伤害？比如，卖油条的不吃自己做的油条，卖馒头的不吃自己做的馒头，这种现象很普遍。我们每个人拼命地赚钱，似乎钱多了安全感就会高点，但是，当大家都这么想、这么做的时候就只能进入恶性循环。这样发展下去，钱再多又有什么用？不可避免地会买到被污染的食品，吃了就会生病，然后把钱送给医院，医药也有假劣怎么办？恶性循环中，我们每个人都“被迫”成了失信现象的参与者，同时又是无可逃避的受害者。

为解决这些问题，是我们创建11315征信系统的动力之源。现在，我们十年之前的发愿，终于兑现了。

■问：请您详细介绍一下11315全国企业征信系统的功能。

■王端军：11315全国企业征信系统，是国家政府职能部门、社会团体（行业协会）、金融机构、主流媒体及交易对方、员工、广大消费者对企业即时发布监管信息和评价信息的平台，是企业信用状况的查询平台，也是社会大众消费维权的保障平台。

1.政府职能部门监管信息发布平台。11315为全国各级、各区域政府职能部门提供了企业监管信息发布端口，实现了把分散在不同区域、不同部门、不同文档格式、不便查询的零散监管信息，汇聚于本平台内相关的企业信用档案中，按照各行政许可（认定）、知识产权、奖惩、质量监测和法院判决等不同信息分类，通过统一征信规则和信息加工流程，使之成为企业信用档案的重要组成部分，免费供大众查询参考。11315，让每一条政府监管信息都发挥出其应有的功效和威力。

2.企业动态信用状况查询平台。11315把政府各职能部门的监管信息、协会组织的评价信息、信贷信用信息、企业财务信息、媒体评价信息，以及实名消费维权投诉（包括交易信息、合作信息、劳资信息等），按照统一规则，汇聚到相关企业的信用档案中。经数学模型计算出分值和评级，适时反映企业的整体信用状况。信用档案中的每一条信息对企业销售、合作、招聘、融资、信贷、招标等商务活动的能否成功，起关键作用，时刻影响着企业发展。

3.消费投诉维权平台。11315实名制下的消费维权功能，为企业和消费者搭建的在线沟通渠道，是从征信角度化解消费侵权、商业违约、劳资纠纷等信用危机的友好“和解机制”。将实名投诉置于政府监管、大众监督之下，帮助尊重消费者、重视社会责任的企业树立良好形象。对于持不负责态度的商家，系统将按规则自动削减其信用分值，并对每条投诉信息按不同处理情况分类，客观记录，免费供大众查询。11315让每一条实名投诉信息得到尊重，是消费指南、交易参考，是有效规避和解决消费侵权、商业欺诈的重要保障。

■问：11315全国企业征信系统的9项创新成果，是11315的核心竞争力，对我国征信业的发展起到了很好的引领作用。面对这样庞大、复杂的征信系统，让人很难短时间内吃透。您能不能把9项成果详细讲解给大家？

■王端军：11315的9项“首创”，是全体11315人集体智慧的结晶，凝聚着我们十年的艰辛。

一、首创利用互联网技术进行大数据社会征信的新模式

1.西方发达国家征信业发展的初期，由于受手工记录条件的限制，征信公司的规模普遍较小，内容简单、信息量少，多以区域性、行业性为主，且更多的是类似于“私人侦探”、“调查所”之类做定向服务的机构，可以说当时的征信公司多如牛毛。

互联网时代的到来，为大数据征信的产生提供了条件。众多早期的征信公司因为没有抢占这一制高点，不断消亡了，最后只剩下极少数有大数据的公司。体现出“互联网环境下的同质化竞争，只有老大，没有老二和老N”的残酷特点。比如，美国标准普尔公司的服务对象是金融企业和上市公司，而邓白氏所服务的客户主要是中小企业，如果这两个公司的目标客户再一样的话，那么必然还要灭亡一家。这一残酷的竞争法则，在中国20年来的互联网电子商务竞争中，也得到了充分验证。

2.中国征信事业起步较晚，十多年来国内的评级公司沿用西方的评级模式进行评级，我们认为存在难以克服的问题，于是下决心选择了另一条路：在借鉴西方征信经验的基础上，直接打破传统观念，一步到位地直接采用互联网技术进行大数据社会征信。通过互联网技术，依法对社会各方面信息进行采集、加工，形成企业的网上信用档案，供社会查询参考。这就是11315全国企业征信系统。

3.11315大数据征信模式，秉持“让事实作证，让数据说话”理念和客观、公正的国际征信规则，从根本上克服了长期以来评价信用掺杂主观成分的弊病。

二、首创利用统一数据库支撑“政府推动、地方联动、行业互动”的联合征信机制

1.中国的国情和大数据征信的特点：国土面积广大，企业分散在各地城市乡村，如何提供统一标准的征信服务是个大困难，我们论证过五种方式：

方式之一：“中央数据库+远程服务”。征信业刚刚起步，大家对征信不很理解的情况下，靠打电话做业务，远程提供服务，是很难的。

方式之二：各区域独自建立数据库。建立一套较为完善的数据库，在国外一般需要3~5年时间，足见成本之巨。重复建设数据库是不理性的，最致命的是大数据必须共享才有威力，按区域、行业割裂开，形成一个个信息孤岛，不符合大数据的特点。因此征信系统必须至少是“覆盖全国”。

方式之三：按行业建立征信数据库。交易是跨行业发生的，这就决定了其在信息汇集和查询方面削弱了竞争力，数据单一，很难产生自动“聚合”、“交互”、“衍生”等功能的大数据效应，因此合理的征信系统应是“跨行业”。

方式之四：依托中央数据库在各地设立分公司实现上门服务。外地人做外地事，成本太高，仅在全国几千个城市设立分公司的财务成本、管理成本就是个大麻烦，这个方式很笨、不实际；

方式之五：是依托中央数据库实行业务服务网点的“联合征信市场机制”。与区域建立独立法人的征信公司进行业务合作，在当地职能部门监管、总部业务指导双重管理下，按照统一征信服务标准和征信流程在当地开展营销、培训，发挥上门服务的优势，当地人干当地事，成本最低、效率最高，并且能快速调动社会力量服务于征信业。这是我们用十几年时间找出来的较为合理的解决方案，是符合国家法律、适合中国国情、尊重大数据特点、遵循市场规则的“分工协作联合征信市场机制”。

2.高度集中的中央数据库：一个“覆盖全国、跨行业、标准统一”的中央数据库，数据模型环环相扣、交叉联动，对信息统一管理、采集、加工，由总部信息审核人员按照二级审核流程，对每一条信息审核入库，统一数据模型计算出结果。系统还配有在线社会“纠错机制”，确保数据的真实。访问统一域名“11315.com”，可查询任何一家企业的信用状况。

3.政府推动：国务院《征信业管理条例》第四条规定地方政府有“依法推进本地区的社会信用体系建设，培育征信市场，推动征信业发展”的职责；发改财金【2013】920号文件明确规定，各级政府部门“在政府采购、招标投标、行政审批、市场准入、资质审核等行政管理事项中依法要求相关市场主体提供由第三方信用服务机构出具的信用记录或信用报告”；《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》和国家发改委会同中国人民银行召开的“全国社会信用体系建设工作会议”，将信用体系建设列入各级政府的工作日程，作为重要的政绩考核标准，为各地方政府推进信用建设列出了具体时间表和量化的标准；再者，为了地方经济的健康发展和打造良好的兴商软环境，开展征信也是地方政府必须要抓的一项重要工作。基于此，各地方政府正在急切寻求、培育拥有大数据库和成熟征信模式的征信公司，这就是我们11315所到之处都受到当地政府大力支持的原因。

4.地方联动：通过“联合征信机制”在每个县级以上城市设立服务网点服务机构，依托11315统一数据库开展工作。

系统依照国家行政区划设置了省、市、县业务服务网点服务机构，支持征信服务细化到乡镇、行政村的管理，每个企业客户内部的业务、员工、客户管理。

每个服务网点及每个工作员工都通过不同级别的账号登录到管理后台工作，按照系统的格式上传所采集信息。管理后台为员工提供了选择客户、圈定客户、服务客户、积累客户、避免业务“撞车”、保护员工长远利益等功能。

系统财务系统直达每个服务网点服务机构、员工及企业终端，实行预付款制，与“快钱”支付系统对接，快捷方便。

系统配有内部OA系统，确保总部与服务网点服务机构、员工、客户不同层面的交流。

5.行业互动：目前绝大多数的协会组织对企业缺少服务，处在“开开年会、交交年费”的被动局面。而11315的出现，已在各地与众多协会组织建立了合作，帮助协会发挥“内行监督”、“内行评价”的优势服务于企业，协会就有了凝聚力和权威性，同时，11315从行业角度获得了大量数据。

6.企业主动：当企业因为征信获得利益，引来大量的企业使用，主动向社会“立信”，主动接受社会监督，强化企业自律意识。

系统另有多项增值服务，如帮助企业选择新客户、管理老客户、管理员工等，以增强客户忠诚度。

7.信任与忠诚，是凝聚团队力量的灵魂：11315总部将大部分利益让与各地合作伙伴，“财散人聚”，在各地结成庞大的征信服务营销团队，一起创业，一起分享成果。谁都知道团队力量的巨大：人心齐，泰山移！但是，凝聚团队力量的灵魂，并不是泛泛的文化，而是信任和忠诚，这绝不是靠一时的嘴巴说说或是找个笔杆子写写就能产生的，而是必须要历经时间和困难的考验，“日久见人心”、“疾风知劲草”。十年证明，我们11315这群老服务网点朋友们经受住了考验，我们拥有了这个凝聚团队力量的灵魂，特别是在当今社会环境下显得更加珍贵与难得！这一最宝贵的团队文化，经由老服务网点们言传身教，很自然地向新服务网点传播，这也是我们11315征信机构所独有的核心竞争力。

三、首创大数据下整体性评价的征信模型

信用风险的把控取决于整体状况而不是单一方面或某些方面，11315把不同区域、不同行业、不同阶层的社会各方面信息，按照统一的数据模型聚合到一起，得到全局性、整体性评价结果，克服了原来单一部门、单一行业、区域性进行评选和信息披露的局限性。

四、首创“记录信用，预测未来”的动态性征信模型

时间是不间断地往前“流淌”的，信用也必然是动态的、变动的，任何一个时刻的“信用状况”都不可能是永恒不变的，通过记录历史信用事件，经过科学数学模型的分析，判断未来的信用趋势，这样的动态评价才有意义。

五、首创利用计算机程序进行大批量量化企业信用度的征信模型

    通过不同的参数将不同区域、不同行业存在的差异调整到统一的数学模型计算，结合动态模型，对所有入库企业的信用度在同一时刻进行量化，只有这样才有可比性，才有可参考的社会价值。

六、首创利用计算机程序实时出具信用报告并将时间精确到秒的征信模型

    只有这样出具的信用报告才能让信息使用者获得适时、有价值的参考，同时让每一个信息主体将守信的思想之“弦”时刻绷紧，每个企业时刻恪守信用，市场才能有序。这一征信新模型与传统的评估公司、评级机构所出具的纸质信用报告，标注上“有效期一年”、“有效期二年”的不科学行为形成鲜明对比。

七、首创借助国家职业资格信用管理师培训制度规范征信机构团队培训机制

   第一家将国家职业资格信用管理师培训引入到征信公司，要求“全员持证上岗”，按照国家管理机制来提升征信营销团队整体业务素质，确保11315在政府监管下“依法征信”、“规范征信”。2014年3月20日，第一批组织300多名骨干员工接受了国家信用管理师资质培训。到目前，已经形成了长效培训机制。

八、首创将消费者协会的事后查处“和解维权机制”引入到企业征信，升级为在政府监管、全民监督下的“事前预警”维权机制

   1.事前预警：通过消费者在购买时，查询企业信用状况作为决策的参考，规避受骗，同时，这种以企业信用度为参考办法恰恰构成“让失信者寸步难行，让守信者一路畅通”的市场激励与惩戒机制。

   2.实名投诉：借鉴消费者协会多年来总结的“和解维权”宝贵经验，设立了11315实名制下的在线投诉，既体现了对企业方的尊重，也便于问题的及时沟通处理。实名投诉纳入企业征信以及对投诉信息的处理办法，既实现了让消费者受到尊重和保障，实现了低成本、快捷维权，同时也帮助企业提升企业管理和服务水平，维护诚信形象。

   3.“企业诚信日”：针对每年3月15日这个传统的消费维权日，11315与中国中小企业协会、新华网共同发起了将每年的3月15日定为“企业

诚信日”的倡议，通过将消费者投诉纳入到企业征信，升级为在政府监管、社会监督下的“事前预警消费维权机制”，让所有企业诚信经营，才能从根本上实现消费维权。

九、首创为全国4000万家企业建立网上信用档案、供大众免费查询的市场信用激励与惩戒机制

根据国务院《征信业管理条例》，利用十多年来积累的大量数据，依法为所有企业建成网上信用档案，每个信用档案均由一组8位数字组成的统一“信用编码”与之唯一对应、永久绑定，“信用编码”+“11315.com”后缀即形成该企业信用档案的“信用网址”，登录该信用网址随时可上网查询其信用档案。

让守信者因为守信而赢得更多客户、获得更大利益，让失信者因为失信而付出高昂代价、失去发展空间，让广大消费者权益得到保障。11315真正使李克强总理提出的“让失信者寸步难行，让守信者一路畅通”，落实到了执行上。

■问：很显然，11315是一个公益性很强的平台，在践行李克强总理提出的“让失信者寸步难行，让守信者一路畅通”，推动我国社会信用体系建设方面做出了突出贡献。好多人不明白，这样的公益项目可以赢利吗？如果不能赢利怎么来维持长久发展？如何赢利？

王端军：在讲11315如何赢利之前，我先谈几个观点。

第一个观点：“公益”与“赚钱”的关系

    一直以来，我们对“公益”存有误解，认为“做公益就不能谈钱”。把公益与赚钱对立起来，想做公益的人拿什么做支撑？怎么让公益事业持续地做下去？

    计划经济时代，用“精神”可以塑造雷锋，但在市场经济时代，必须是既有“精神”又有“物质”。对公益的理解应在尊重法律、公德的基础上与时俱进，让对公益事业贡献越大的人获得越多的回报。

第二个观点：赚钱，需要机制。

   作为公司，要生存，要发展，要赚钱，必须建立合理的赚钱机制：先付出后赚钱。11315征信系统，在设计之初，就已经将整套的运营理念、盈利模型嵌入到程序之中了：一是帮助诚信的商家多赚钱，二是让从事征信事业的人多赚钱，贡献越大赚钱也要越多。

第三个观点：对“商人”、“儒商”的理解

    社会上曾流传一句话，“十亿人民九亿商”。全民皆商，是我们国民经商的素质普遍提高了？还是大家把“商”看得太低了呢？这个问题很深沉，我谈不了。这里我想说的是另一个现象：那些整天想着赚钱的人，总是赚不到多少钱的。因为经商的初衷如果是“只要赚钱就行”，那就很容易为了眼前小利，杀鸡取卵、拆东补西、投机取巧，昧心赚钱……人一旦忽视了信誉，对自己带来的是断绝后路，对社会带来的是连锁性危害。

   2000多年前的范蠡，是我们商界的鼻祖、商圣。好多商规是那时传下来的，谁按照做了，谁就发财。比如“以诚待客”、“明码标价”、“薄利多销”、“和气生财”、“先尝后买”等，只可惜现在好多的商人不信守这些商规了。因为这样来钱慢，想走捷径，想不劳而获，于是就走到伪劣假冒、坑蒙拐骗的邪路上去了。

   我的体会：先把人站正了，把“商”字理解透了，把前期的基础铺垫好了，诚信经营，就一定有赚不完的钱，这才算是一个合格的商人。

   何为儒商？我认为首先应该有社会责任心。《大学》中有这样的描述“修身齐家治国平天下”，我认为这不仅是政治家的标准，也应是一个儒商的标准。我们11315人算不算儒商呢？可以衡量一下。修身，这一方面我们可以很自豪地说做到了，我们十年前就针对社会发展特殊时间段上出现的失信弊病，参照西方治理市场的经验，设计出11315这一可防治社会弊病的公器；齐家，这一点我们做得不够，亏欠家人。我们团队中很多人把一生中最宝贵的十年青春贡献给了中国的征信业；治国平天下，这个重担只能由政治家才能担得起，而我们商人也不能坐视，应积极参与，配合政府完成这个任务，而我们的11315全国企业征信系统，正是政府目前监管市场、治理社会所需要的公器之一。从这个角度讲，我们也算是够格的儒商吧。政治家要的是政绩，商人要的是赚钱。下面谈谈我们11315是如何赚钱的吧。

  十多年来，我们11315首先考虑的，并不是自己赚多少钱，更没有把11315当成赚钱的小生意去做，也没有像有些传统的评级公司那样，每年只服务于几百家或几千家企业，自己闷声赚大钱。我们首先考虑到的是如何“扬善”、“惩恶”，在履行社会责任的同时，让11315对社会有用。

    在商言商，商人就要谈利益。我们跟谁谈利益呢？赚谁的钱呢？请大家重温一下11315作为社会公器的定位吧———“帮助企业见证信用，保障大众消费安全；配合政府监管市场，促进社会和谐发展”。

11315的第一个赢利点

   是“帮助企业见证信用”。当前市场上失信严重，经常是真假难辨，诚信的商家苦于无法向客户证明自己的诚信，11315征信系统帮企业实事求是的“记录”和“见证”其信用，从而获得客户信任，实现更多交易。我们则从征信服务角度收取一定的“征信服务费”或从商务服务的角度收取一定的“见证服务费”、“信息记录服务费”。这种收费模式最早产生于发达国家征信的初期，随着征信市场的成熟，他们的收费模式经历了几个阶段：第一阶段，小范围企业主凑点钱供征信公司帮他们记录信息；第二阶段，谁需要定向的征信服务谁就掏钱给征信公司（如中国目前的评级公司、征信公司）；第三阶段，征信公司掏钱购买信息，使用信用者向征信公司付费。

   目前，“见证信用”这块业务我们11315已经把市场培育成熟了，仅《征信业管理条例》出台后进入的新服务网点在2014年度大会上受表彰的50名“开拓创新奖”获得者，业绩做得都不错：张家口机构谈成了1819家企业，邯郸机构谈成了1752家企业，东营机构谈成了1460家企业……这么多成功的案例足以说明这个赢利模式是成功的。现在，那些老服务网点如潍坊、通辽、汉中、四平、赣州、菏泽等地，由于做得较早，市场较为成熟，已经出现了好多企业自己上门购买征信服务，并且每年的续费率非常高。

11315第二个赢利点

  是“保障大众消费安全”。消费者在购买商品时先查询企业的信用状况，可以防止受伤害。收取一定数额的查询费用。但我们不能照搬征信业成熟的西方收费模式，对广大消费者的查询实行免费，让更多的人来查询，培育市场。

   对于企业在合作、交易之前打印对方的信用报告，收取一定数额的费用。目前，已经有很多企业上门购买11315征信报告，这项收益大约占总收入的一半。这块业务在好多城市已经展开，好多地方政府已在使用11315出具的报告，随着政府对征信业的强力推动，这块业务正呈现强劲的增长之势。

   在征信业成熟的国家，都是这样一个盈利模式，消费者查询收费和商家交易前购买对方的征信报告。

11315第三个赢利点

   是“配合政府监管市场”。我们把政府的每条监管信息对应放到相关的信息主体的信用档案中，让将要与之发生交易的客户及时知晓政府对该企业的监管信息，让政府的每条监管信息发挥出最大作用，从而提高了政府的公信力和威慑力；作为政府的一个市场舆情监控工具，及时帮助政府在监管工作中发现、锁定目标，让潜在风险及时化解在萌芽之中；根据三部委【2013】920号文件，政府在行政管理事项中要使用第三方出具的信用报告。政府做为信用报告的使用方，按照相关规定和“谁使用谁付费”的规则，由政府出钱买单是可行的。到目前，我们500个城市的服务网点服务机构中的很大一部分已经与当地政府达成了这样的合作，有的已经开始实施。

   2012年，潍坊市工商局率先将11315第三方数据用于守合同重信用企业的复审和申报作为重要参考，这一试点工作取得了显著成效，经省工商局验收后予以表彰，国家工商局在内部交流网站上发布了此报告，向全国推荐。

   2012年7月6日，在内蒙古自治区政协主席任亚平、中国国际贸易促进委员会副会长于平、自治区副主席布小林等领导现场见证下，鄂尔多斯市政府与11315签署战略合作协议，将11315大数据征信系统引入鄂尔多斯市市场治理，辖区内以及进入辖区内流通的、关乎百姓生命健康安全的异地商品，如食品、肉类、蛋类、奶类、酒类、饮品、药品、保健品、医疗器械、建材、交通车辆等，其生产企业必须建立信用档案，以便于政府各职能部门监管和广大消费者查询。

11315第四个赢利点

   是“促进社会和谐发展”。鉴于11315这方面的贡献，政府会给予一定政策和资金上的扶持。目前，我们绝大部分服务网点服务机构已经受到当地政府不同形式的政策扶持，其中晋城、柳州、丹东、潍坊、济南历下区等征信服务网点服务机构，都已经拿到了数目不等的政府扶持资金。

11315第五个赢利点

  是新开发的“银企通”项目。近年来，国务院、人民银行、银监会等政府部门出台了很多文件，要求各商业银行向中小微企业放贷。大量的中小微企业茁壮成长，是国家战略。但是，各商业银行很难执行这个命令。因为各商业银行要为自己的资金安全负责。在没有像发达国家那样完善的社会信用体系的保障下，目前的银行信贷，都是通过抵押、担保实现的。而小微企业缺少抵押物，银行就不敢放贷了。针对这个现象，结合11315长期征信业务的实践经验，开发“银企通”这样一款产品，帮助商业银行实现与中小微企业的信贷对接。

“银企通”如何解决银行之困？

1.贷前：帮助中小微企业建立起整体、动态的信用档案，在完善基本证照资质的基础上，重点征集水、电、气、通讯、社保等运营过程中必须支付的费用信息，对小微企业主进行国家信用管理师资格培训，以帮助其树立守信理念。在此基础上，帮助银行筛选、培育、推荐优质的中小微企业；

2.贷中：帮助银行及时监控已经放贷企业的风险信息；

3.贷后：利用11315的社会影响力，帮助银行表彰守信的企业，配合银行追讨逾期的欠贷，为银行增加一道安全保障。我们收取一定服务费。

    有的朋友可能还会问，还有其他的赢利点吗？肯定有。随着11315社会影响力的提升，赢利点随时都可以设置。刚才我说了那么一串赢利点，只是让大家认识11315的社会功能和价值罢了。虽然我们的网页上也摆了一串价目单，但是，我们绝对不想设置过多的赢利点，我觉得11315这个平台有1~2个赢利点就足够了，够大家生活用、够公司发展用就可以了，其他的功能和服务，都应设为免费。把钱存到银行垒数字不是好商人，这比当年土财主把银子装坛埋到地下高明不了多少。我们应该把钱存到11315品牌中，存到对社会的公益事业中，存到客户的信任中，存到政府的放心中。11315应该做这样不贪婪、有自制力、有公心的儒商，也只有这样才能成为百年企业。

■问：十年，验证了你们超前的洞察力，高度的社会责任心，持之以恒的事业心，这种品格让人敬佩，这正是在困难中凝聚一个团队的核心力量。这十年中你有没有曾经困惑过？

   王端军：十年的艰辛历程，对我们11315团队来说，是一种磨砺和考验，很充实，如白岩松的名句“痛并快乐着”！做事业，不会一蹴而就的，需要巨大的付出，成功者仅是凤毛麟角、万里挑一，甚至是九死一生。我们有这个心理准备，吃苦受累对我们已不算什么。十年中遇到的困惑主要有三：

第一个困惑是资金

  项目发展，资金从哪儿来？我们首先想到的是从市场赚，开发了电子商务平台“中国诚信网www.china315.com”,以项目养项目。第二是节省，能不花的钱，一分也不能花。2003年到2009年的7年中搞了4次自我否定的大改版，到第5次改版的关键时刻资金链断了，2009年12月被迫撤回了潍坊老家。那里费用低，靠借债维持项目开发。2013年国务院《征信业管理条例》出台时，11315就开始赢利了。

第二个困惑是政策

   当时，我们虽然预测到国家一定会借助征信体系来治理社会，但是，什么时候开始？最大的担心是如果国家走德国征信模式由国家建立，不允许社会公司从事征信业，这个政策风险就太大了，前期的付出和梦想岂不是全泡汤了？巨额债务怎么办？随着时间的推移和投入的不断加大，这个风险越来越让我揪心，时常夜不能寐。在事业处于最艰难的低谷时，终于想通了：事情有两种结局，第一种是如果出现国家政策不让干，那就放弃自己过高的欲望，把建成的数据库交给国家，我带着原班人马去给国家打工赚工资，服务网点们继续在各地服务网点征信业务，把商标、版权交给困难时期资助我的债主顶账，只要11315公器的社会价值能实现，只要大家都满意，这样的结局我也就满意了。如果是第二种情况，届时国家放开征信业，那我们就算捡了个大便宜，“笨鸟先飞”，有了多年的积累和充足的准备那将是巨大的竞争优势。想通了，就没有了心理压力，心无旁骛，专心致志地带领团队搞征信数据库，又过三年把第5版本的11315全国企业征信系统完成。到2013年《征信业管理条例》实施；正如当初分析的第二种情况，个人征信业务需要审批，而企业征信业务没设门槛可以向社会放开！我们立即调整战略：关闭个人征信业务系统，集中力量搞企业征信。最先从国家征信政策获益并快速发展的当数我们11315了。

第三个困惑是征信模式

    因为我们与西方国家无论是社会制度、思想观念、科技应用、经济水平、市场模式等都存在很大差异，即使存在一个方面的差异，照搬的征信系统也会走不动的，我们用10年、5次大改版，就得出这样一个教训！那时，我们困惑的是什么样的征信模式才符合中国的国情？这个不怕，可以一次次地进行市场调研、测试，总会成功的。但是，什么时候才能搞成功？2年？5年？10年？或是20年？在无法预计的茫茫时间隧道里玩穿越，风险是很大的。但是，我们已经从人生的意义这个层面上做了权衡的。好多朋友问，在不赚钱的情况下你们坚守十年，哪里来的动力？很简单，我们随时遭遇到的、看到的、听到的社会上的失信现象，很悲伤，这就是一直支撑我们的源源不断的动力，下定决心配合政府把失信的“魔鬼”封回到潘多拉魔盒。

    把完成11315的使命当成自己人生的使命，把所有的苦累当成一种修行，我把自己的格言“一辈子干好一件事”写到QQ个性签名里，曾感动了很多朋友。2014年我去广东参加一个会议时，省纪委的一位领导，也是一直关注我多年却不曾认识的老“粉丝”，有感而发：你十年搞的事业已经感动了社会，现在已有几百家服务网点上万名员工跟你干了，你的格言应该改为“一件事，一群人，一辈子”，在场的书法家李本松老师情有所动，挥笔而就，表达出了11315团队誓把征信事业当成终生事业来做的气魄和决心。

■问：11315全国企业征信系统，历经十年的积累，在政府监管部门的指导下健康发展，赢得了社会的认同，市场的认可，已经产生了很大的社会影响力。今后，您有哪些规划与设想？

■王端军：继续保持十年来养成的创新理念和拼搏精神，在11315平台目前已经具备的大数据框架模型和一系列大数据汇聚机制的基础上，往深层开发，坚持“数据为王”、“让数据说话”，恪守“客观、中立、第三方”征信准则，按照大数据特点开发出更多不同角度、不同功能的新产品和新服务，让更多的应用优势突显出来，在政府监管和社会监督下，依法征信，规范征信，向社会发布客观、中立的征信数据，供社会各方参考使用，这是我们的业务主线。围绕这一主线，着重开展好以下几个方面工作：

第一，在重点强化管理好、培训好现有500家各地征信服务网点服务机构的基础上，提高进入门槛，本着求质不求量的原则，按照“联合征信机制”，继续在有具备合作条件人选的空白城市，有计划地建立新的征信服务网点服务机构，为当地企业提供征信服务。

第二，在依托11315全国企业征信系统与金融机构合作开发第三方企业支付业务，按照新理念为企业间的交易提供第三方保障服务。

第三，依托11315全国企业征信系统与有实力的担保公司合作，按照新理念在各省市合作开展信用担保业务，帮助缺少抵押物的小微企业获得金融信贷。

第四，依托11315全国企业征信系统与有实力、有业务专长者建立合作，在各省市开展“互联网金融”服务业务。

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