弘扬诚实信用 践行社会主义核心价值观

　　近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关干加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》(中办发〔2016〕64号，以下简称《意见》)，加快推进失信被执行人跨部门协同监管和联合惩戒机制建设。该《意见》是贯彻党的十八届三中全会褒扬诚信、惩戒失信工作部署，促进社会主体诚实守信、维护法律权威、树立诚信社会风尚的重大举措。全面贯彻落实好《意见》要求，有利于加快社会法治建设，促进社会主义市场经济体制的健全和完善;有利于在全社会形成正确的价值导向，培养和弘扬“守信光荣，失信可耻”的社会主义价值观;有利于推进社会信用体系建设，降低社会交易成本，维护好市场交易主体的共同利益。

　　信不行则百业不兴,诚不立则人心不稳。耕耘诚实,播撒信用,是人类文明的标志、建设和谐社会的基础。诚实信用包含三个层次的含义，一是作为基本道德准则，诚实信用是指人们在日常交往中应当诚实无欺、遵守诺言的行为准则。二是作为经济活动的基本要求。诚实信用是指一种建立在授信人对受信人偿付承诺信任的基础上，使后者无需支付现金即可获取商品服务或货币的能力，由于现代市场经济中的大部分交易都是以诚实信用为中介的交易，因此，诚实信用是现代市场交易的一个必备要素。三是作为一种法律原则。诚实信用即是依法可以实现的利益期待，当事人违反诚实信用应当承担相应的法律责任，在现实生活中合同债权、担保、票据等都应当遵循诚实信用的法治原则。

　　信用是市场经济的“基石”。加快建设社会信用体系，是完善社会主义市场经济体制的基础性工程，是推动政府职能转变、简政放权的必要条件;抑制不诚信行为，对保障和改善民生、促进社会文明进步，极其重要、势在必行。市场经济是法治经济，也是信用经济。维护诚信是市场经济能否健康发展的关键,而科学、完整的社会信用体系是确保诚信的制度保障。

　　经济学上一般将市场主体预设为有限理性的经济人,其最基本的行为模式是成本收益分析。市场主体从事经济活动，违约失信或经济诈骗等违法行为的预期收益比其成本或风险大得多时，其就具有从事违约活动的动机和激励;当市场主体诚实守信的预期收益比其成本或风险大得多时，其就有守信动机和激励。

　　褒扬诚信，惩戒失信。当信息不完全，监控和惩罚不到位时，经济人就有了投机取巧的机会主义动机，通过不诚实或欺骗来达到更有利于自己的目的。社会经济生活中信用缺失现象不但增加了市场交易的成本,而且容易诱发逆向选择与道德风险。因此，失信行为的泛滥不能简单地归结为普遍性的道德沦丧，实质是失信行为得不到制度性、必然性的惩罚或惩罚不够。要建立社会信用体系，树立诚实守信的社会风尚，收集、公开信用信息还只是基础工作，更为关键的内容和任务是建立失信惩戒机制，失信惩戒制度通过经济和道德谴责手段并用，惩罚市场经济活动中的失信者，将有严重失信行为的主体从市场中剔除，并形成以政策优惠等方式奖励诚实守信主体的正向激励机制。让市场主体将因为失信承担更大的风险与代价，从而约束失信，鼓励诚信。信用惩戒的主体是多层次的，可以是政府机关、司法机关，也可以是法律授权或政府委托的民间机构。

　　银行业金融机构是维护中国金融市场健康发展的重要力量，是加强社会信用建设的生力军。近几年来，湖北辖内各银行业金融机构认真贯彻落实国家有关诚信建设的要求，持续加强合规管理、强化依法合规经营、完善社会责任体系建设，服务意识进一步增强，服务质量不断提升，消费者权益得到有效保护。银行业监督管理部门持续深入推进行为监管，成立了湖北省银行业消费者工作委员会，进一步健全和完善消保组织架构和工作机制，维护和营造市场信用环境，树立银行业良好形象。同时，按照国家统一安排和部署，充分利用其独特的职能和优势，根据有不良信用记录的责任人和处罚决定拒绝同被处罚者进行交易，使失信者不得不付出昂贵的失信成本，这也是银行参与改革进程，推进社会信用体系建设的重要内容。

　　社会信用体系把政府掌握的非金融类信息归集起来，与金融部门共享，帮助后者更加全面地掌握融资主体的信息，更好地识别风险。通过完善社会信用信息系统，银行掌握了各家企业、社会个人信息之后，依靠信用产品负面信息的传播和一定期限内的行为限制，恶意逃废债务的失信主体将付出巨大代价。银行将按照风险定价原则，不对严重失信主体提供金融服务，限制失信被执行人的融资渠道;或提高贷款利率，使其运营成本增加，失信主体融资授信受到极大影响。如，在2009年的一起买卖合同纠纷案件中，被执行人朱某具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务。2015年11月，湖北省潜江市法院依法将朱某纳入失信被执行人名单，对其进行信用惩戒。同年12月，朱某到银行申请贷款时，被告知有未履行的判决，已经被纳入失信被执行人名单，银行拒绝了其贷款申请。朱某认识到失信被执行人惩戒制度的威力，赶紧到法院履行了判决义务。

　　社会全体成员根据联合信用惩戒信息，拒绝同被处罚者进行交易，进而迫使债务人履行义务,实质是对债务人失信行为的强制矫正，可以使其他未涉案的主体认识到失信行为的严重后果从而主动履行义务。社会主体的信用观念就会不断增强,整个社会的信用道德水平就会不断提高。

　　信用体系建设可降低融资成本。对于信用记录良好的企业，银行在贷款时甚至不用抵押，可直接发放信用贷款。之前，由于信息不对称，对企业缺乏约束，银行一般发放抵押贷款。抵押物被打折到市场价的40%-50%，实质性地影响了贷款效率，融资难、融资贵的问题不能有效解决，现在通过将分散于政府部门的信息集合起来，提供给银行作为授信审慎参考，这成为银行判断企业背景的一把利剑，大大提升放贷效率，节省企业资源。

　　武汉迈信电气技术有限公司创立于2004年，拥有3项发明型专利，8项实用新型专利，先后获得“科技型中小型企业成长路线图计划重点培育企业”“湖北省200家极具投资潜力的科技型企业”等称号。公司产品广泛应用于数控机床，包装机械、纺织、机器人、激光加工及自动化生产线等众多自动化领域，远销海外，拥有大批优质客户。近年来，该公司致力于新项目研发，在投产初期，流动资金较为紧张，但公司所购大楼已抵押，无法为贷款提供足值抵押物。恰逢建行与东湖新技术开发区国税局、地税局签约之际，税务局将该公司的情况反馈给了建行，建行了解到该公司是一家优秀的科技型企业，且缴税情况良好，无逃税、漏税、欠税现象，是东湖高新区内为数不多的A级纳税人，近两年纳税金额近100万元，正好符合建行“税易贷”产品的要求。考虑到客户需求比较急切，客户经理加班加点，短短3天内，就完成了业务申报并获得审批批复，随即立刻与客户签订相关合同，完成了200万元纯信用贷款“税易贷”的投放，保证了订单的顺利生产，解决了客户的燃眉之急。之后，该企业更是用自身经历向其他企业推荐建行的优质服务。信用企业通过增信，得到了银行信贷支持，自身的经营能力、发展能力明显增强，规模和效益整体提高。银行方面，通过开发信用企业，客户忠诚度提高，银企的相互依赖度提升。

　　诚实信用本身不是直接的生产力，但是诚实信用可以促进生产力的发展。生产力各种要素中起决定作用的是人，诚实信用是人们处世立身创业致富的灵魂，是人们进行社会活动和经济交往最基本的准则。良好的社会信用环境是现代经济正常运转的根基，是社会主义市场经济健康发展的前提和保证。

　　全辖银行业金融机构将按照《意见》要求，加强与相关部门信息公开与共享，做好社会主义核心价值观的实践者、推动者，扎实推进联合惩戒机制建设，共建“一处失信，处处受限”的信用惩戒格局。强化失信人信息收集、运用和动态管理，并与行政审批、商业决策等挂钩，健全激励约束机制，提升市场交易主体遵守诚信的自觉性。加大宣传造势力度，扩大宣传覆盖面，教育金融消费者，提示风险，营造失信警示、惩戒强大的舆论氛围。