信用报告的概念

2016-08-18 09:51     相关链接:通辽日报     作者:人民银行通辽市中心支行供稿

    金融知识普及信用报告是指征信机构以合法的方式从不同渠道收集信用信息,进行整理和加工提供给经过授权的使用人的书面报告。在中国,信用记录由国务院授权中国人民银行征信中心统一收集,经过加工整理后以信用报告的形式提供给商业银行或者使用信用报告的其他机关单位。信用报告包含了反映某个企业或个人信用历史、信用能力和信用价值等信用状况的各类信息,包括信息主体的基本定位信息、信用交易信息、公共记录、信用查询记录和争议记录等。企业信用报告还包含企业的财务信息指标。信用报告的显著特征是,客观真实地记录信用主体的信用记录,不对轻重的信息作任何修改和变动,以维持客观公正立场。信用报告的作用在于,客观呈现信用主体以往的信用历史,帮助授信人据此对信息主体的“信用习惯”和“未来偿还风险”作出判断,以减少贷款不良率、提高授信机构运营效率。

   就企业信用报告来说,信用报告包含“品质、能力、资本、现状及担保情况、管理要素、财物要素和经济要素”八大要素。具体来讲,“品质”指企业的守信情况,即根据企业以往是否有延迟、甚至不还款的历史记录,来对企业的诚信守信情况作一个基本判断;“能力”是根据企业的盈利能力来对企业未来的还款能力作一个判断;“资本”是通过企业资本投入、股权结构等状况判断企业资金状况,以判断企业资金运转和未来的现金流对还贷的影响;“现状”更多是关注企业的运营状况,以判断企业资金运转和未来的现金流对还贷的影响;“担保”是指企业目前有效的担保和被担保状况,对企业可能有的偿还义务和潜在的资金短缺风险进行评估。“管理要素”是对企业主要管理者的从业资质和从业经历进行反映,以帮助授信方通过企业管理层的能力和授信状况来判断企业未来发展和还贷状况;“财物要素”通过财物数据反映,企业资产负债率、速动比率等重要指标,以评估企业未来的流动性;“经济要素”通过对行业和经济运行状况的反映,帮助授信方判断企业未来发展前景。

    个人信用报告包含了个人基本信息、信用交易信息、查询记录以及异议标注与个人声明。“个人基本信息”又称为识别信息,用来帮助银行迅速了解消费者是谁。在各个国家,个人基本信息可能并不完全相同,但最终目标都是有助于识别和定位信息主体。“信用交易信息”在个人信用报告中居于核心地位,是授信机构最为关心的问题,通过历史预测未来,通过个人信用记录来预测个人违约情况。“查询记录”主要由查询机构,查询原因、查询时间等数据项构成,如果消费者急需借钱,会在一段时间内积极寻求授信,相应地也会有集中的查询记录。一般情况下,短时间内查询记录越多,需求越迫切,他的偿还能力就越弱,风险度也就会随之上升。“异议标注与个人声明”是个人信用报告中一个特别的字段。添加异议标注主要基于两种情况:一是当被告人对信用报告中一个特别的异议时,可以向征信中心提出异议申请,征信中心负责联系数据报送机构核实情况,并对处于异议处理期的信息予以标注;二是当商业银行查实异议申请人的异议信息确实有误,但出于技术原因暂时无法更正时,征信中心会给该异议信息添加特殊标注,说明异议事项的调查实情及暂时不能更改的原因。对于确实无法核实的异议信息,征信中心会允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明,异议申请人对个人声明的真实性负责。

(人民银行通辽市中心支行供稿)

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